Ипотечные долги и коллекторы

Согласно закону об ипотеке, уступки касательно ипотечных обязательств и прав по закладной не допустимы. Но в том же законе ничего не сказано об ограничении оборота самих накладных.

Из-за этого суды решают вопросы о передаче закладных абсолютно по-разному. В некоторых случаях суд становится на сторону заемщика, тем самым отказывая банку в продаже долга заемщика коллекторам. В других случаях суд занимает сторону банка.

Более-менее решить данный вопрос поможет судам дело ВС РФ № 55-КГ13-8, где судом был рассмотрен спор между двумя сторонами, в котором кредитная организация передала ипотечные требования коллекторам без уведомления и согласия заемщика, что недопустимо.

Данное дело выделялось тем, что заемщик указывал на незаконность передачи кредитором права на ипотеку коллекторам, и при этом сам заемщик не давал согласие на подобные действия, что положено по закону. Банк же со своей стороны заявлял, что закон о защите прав потребителей в этом деле неуместен, так как этим же законом регламентированы особые правила, касающиеся закладных.

Апелляционный суд в свою очередь стал на сторону должника. Как было указано в решении суда, действия кредитора не имели никаких законных оснований, притом, что в кредитном договоре были прописаны права о передаче им прав на закладную другим лицам. И даже то, что заемщик лично и добровольно подписывал договор, также не дает никаких оснований банку действовать по своему усмотрению.

Подписанный должником договор, в котором указаны какие-либо нюансы, касающиеся передачи заемщиком закладной, еще не дает право в будущем передавать эту самую закладную без согласия должника. А о передаче закладной третьему лицу, которое не имеет лицензии на банковскую деятельность, и вовсе речи быть не может.

Такие условия действительно дают дополнительную защиту и подстраховку потребителям. По заключению апелляционного суда было решено отталкиваться строго от закона о защите прав потребителей, ведь согласно ему сделка между кредитором и коллекторами является ничтожной и  не имеет никакой юридической силы.

Но Верховный Суд РФ отменил решение апелляционного суда, сославшись на действительно легальные действия кредитора. Согласно закону закладная является именной ценной бумагой, которая может быть передана любому субъекту, даже не имеющему лицензии на банковскую деятельность, таким образом, решив, что действия банка никак не противоречат закону о защите прав потребителей.